外卖小哥滴滴司机养老不愁 收益可转换专属商业养老保险试点要来

　“花落”京、浙两地，期限暂定一年，专属商业养老保险试点即将落地。2月21日，北京商报记者独家获悉，为推动养老金融改革、满足群众多样化养老需求，《关于开展专属商业养老保险试点的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）正在业内征求意见，拟自3月1日起在北京市、浙江省开展专属商业养老保险试点，并规定了该险种可转换的“保证+浮动”收益模式，以及针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的特殊保障等。

　　业内人士认为，这一产品创新的落地，有望解决网约送餐员、滴滴司机的养老保障难题。不过，产品还需要财税政策、创新空间等多方政策支持；另外，对于两地险企而言，在投资端如何发力以获得长久稳定且较高的投资收益，也是发展专属商业养老保险应该重点关注的问题。

　　创新试点“花落”京、浙

　　所谓“专属商业养老保险”，《意见稿》指出，是以养老保障为目的，领取年龄在60岁及以上的养老年金保险产品，该类产品的设计分为积累期和领取期两个阶段。

　　《意见稿》做出了“积累期不得短于五年，领取期不得短于十年”的规定，而投保人年龄在60岁以上者，积累期不做期限限制。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，此产品明确了投保人年满60岁才能领取、积累期和领取期有最低年限、在领取期不能取回（除特殊情况外）等，这不同于现行绝大部分商业养老保险、年金险以及有养老字样的其他金融产品，体现了该类产品专属性强、服务养老的本源、促进产品“名实一致”的特点。

　　清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生也介绍称，现行的商业养老保险一定程度上有领取期相对较短、积累期退保相对自由且无强制性规定的现象，存在制度设计相对短期化，与养老保障产品的长期属性不相吻合的问题。

　　那么，为何专属商业养老保险试点设在北京市和浙江省？王向楠分析称，首先，两地“一北一南”，经济和就业结构差异较大，前者机关事业单位众多，后者民营经营活跃，所以在这两地试点能较好地分析不同人群的情况；其次，这两地人均收入和财富水平较高，金融意识较强，所以现实需求更大；最后，这两地金融业较发达，保险创新也走在全国前列，更可能形成高质量供给。

　　王向楠还指出，在此之前，福建省、上海市和苏州工业园区试点个人税延型商业养老保险，现在多些商业养老保险试点地区有利于打开新局面。

　　专属商业养老保险试点的落地在此之前已有“预告”。在商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设的大背景下，2020年，银保监会副主席黄洪表示，要加大养老保险产品创新，开展专属商业养老保险试点。

　　彼时，黄洪表示，要适当扩展保障责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务，支持保险机构立足消费者需求，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险，特别是能够与其他养老金融产品所积累的养老资金有效对接的即期年金产品；同时，要鼓励保险机构面向创新创业就业群体的保障需求，开发有针对性的养老产品，支持保险机构探索运用互联网、金融科技等方式，优化业务流程，改进服务质量。

　　填补新业态群体养老保障短板

　　那么，相较于现行商业养老保险，专属商业养老保险产品还有哪些主要特色？分析人士指出，备受社会瞩目的网约车司机、网约送餐员的养老保障难题或将被新产品解决。

　　针对这些新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，《意见稿》表示，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持，单位交费在扣除初始费用后全部进入相关个人账户，权益全部归属个人。

　　而去年7月，最高法、国家发改委发布《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》便明确表示，要加强对网约工、快递员等新业态从业人员权益的司法保障，解决养老保险参保率低、断保、保险关系转移接续不畅等现实问题。

　　同年12月的国务院政策例行吹风会上，黄洪也曾指出，目前针对新业态从业人员风险特征的商业保险产品，存在供给不足的问题。

（编辑：东莞网）